Estos son los diez bancos que más interés pagan por los depósitos a plazo, pero la ganancia no es lo único que debe tomar en cuenta para confiar su dinero | Informes | Noticias

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Las instituciones financieras, como bancos y cooperativas, captan dinero de los depositantes pagándoles un interés después de un tiempo determinado. A la vez prestan el dinero depositado a empresas o personas que necesitan financiamiento y a cambio cobran un interés en un periodo similar al de los depositantes.

En este ciclo, la institución financiera recupera el dinero prestado y lo devuelve a los depositantes. En la práctica, los bancos y cooperativas son intermediarios entre los que necesitan dinero y los que lo tienen dentro del país o en el exterior.

Como no hay completa garantía de que todos los que acogen los créditos los paguen a tiempo, hay ciertas medidas que se deben implementar como mantener un nivel de provisiones para respaldar el dinero y poder devolver a los depositantes cuando estos lo requieran.

El nivel de cobertura que tiene una entidad financiera -que es el respaldo del dinero prestado a los clientes considerados malos o que no pagan- es uno de los indicadores que debe observarse al momento de confiar los depósitos a plazo fijo, mecanismo mediante el cuál se congela un monto por un tiempo a cambio de recibir una ganancia.

El especialista en finanzas Patricio Chanabá indica que no es bueno solo fijarse en la tasa de interés que pagan los bancos y cooperativas por los depósitos a plazo fijo. “En el sistema financiero hay una tendencia de tasas pasivas referenciales altas debido a la poca liquidez que hay en la economía”.

La tasa pasiva referencial es la que reconocen los bancos y cooperativas por los ahorros a plazo fijo. El Banco Central del Ecuador la fijó en 7,93 % en promedio en marzo de 2024, pero era de 4,96 % en el mismo mes del 2018, es decir, subió tres puntos porcentuales en los últimos seis años.

La alta inflación y el incremento de las tasas de interés en el exterior empuja y presiona a que los bancos locales la suban también dentro del país para no perder sus depósitos.

El rendimiento que se obtendrá es acorde con la tasa de interés pasiva que había al momento de que empiece a correr el plazo previsto.

“Mientras más alta es la tasa que pagan, lo primero que se le debe venir a la mente a un usuario financiero es si se debe a una necesidad de liquidez. Si una entidad está necesitando recursos para sostener su fondeo y base de clientes es porque tiene una especie de problema. Ahora es una tendencia de todo el sistema, pero no sería conveniente solo tomar en cuenta escoger a la que paga más alto”, dice Chanabá.

Al pagar una tasa pasiva alta por los depósitos, afirma la directora ejecutiva de la Red Financiera, Valeria Llerena, se encarece los recursos para las entidades financieras. “Lo que pasa es que la tasa de interés activa que es la que se cobra por los créditos está compuesta de ciertos costos, como captar recursos, el costo del riesgo y el de la operatividad. Se sigue incrementando el costo de captación, pero no solo por las tasa de interés pasiva, también se aprobó que el fondeo del exterior ahora tiene que pagar el impuesto a la salida de capitales”.

Una de las posibles consecuencias, agrega la especialista, viene dada por la política de limitar las tasas de interés con un techo máximo que cada mes establece el Banco Central del Ecuador. “Si no puedo incrementar el valor del crédito y cada vez es más caro colocarlo, lo que puede pasar es que se restringe el crédito a ciertos segmentos que son más costosos porque ya no me es rentable como entidad, no se puede trabajar a pérdida”, explica Llerena.

El problema es que podría darse la tendencia de dejar de financiar al microcrédito, que es el segmento más riesgoso y el más costoso en términos operativos ya que implica llegar a zonas rurales y más alejadas, agrega Llerena.

A continuación, los cinco parámetros que se deben tomar en cuenta antes de decidir en qué institución financiera se congela los depósitos por un tiempo determinado a cambio de una ganancia.

1.- La calificación de riesgo de las instituciones financieras.

Los expertos señalan que siempre hay que fijarse en factores como la calificación de riesgo que tiene la entidad financiera. La de las cooperativas de la economía popular y solidaria es mayor que la de los bancos medianos y grandes.

Las instituciones de la economía popular y solidaria ofrecen una mayor tasa de interés a cambio del congelamiento de depósitos por un periodo determinado debido a que incurren en más riesgos. De ahí el principio de ‘A mayor rentabilidad, mayor riesgo’.

“Lo primero que se debe observar es que sea una institución sólida y reconocida en el mercado”, asegura Chanabá.

La legislación que rige a las cooperativas incluye indicadores más flexibles respecto a la que regula a los bancos privados.

Al momento de invertir se debe verificar que la cooperativa esté constituida legalmente y sea regulada por la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria, señala Llerena.

La Superintendencia de Bancos publica en este link la calificación de riesgo de todas las instituciones financieras que están bajo su marco regulatorio.

En el caso de las cooperativas también está su calificación de riesgo en el sitio web de la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria.

La calificación de riesgo es “una evaluación de la capacidad de pago”. Sin embargo, en cada uno de los sitios web de las instituciones financieras hay una información más actualizada de su calificación de riesgo.

Una calificación positiva es AAA, AA y A, lo que garantiza que tienen una capacidad de pago del capital e intereses. “En una coyuntura especial como la que estamos viviendo, hay que tener la seguridad de los recursos”, manifiesta Chanabá.

2.- El índice de morosidad de las instituciones financieras.

La morosidad es un indicador que dice sobre cómo se está recuperando la plata prestada por una institución financiera determinada.

La tasa de morosidad de la banca privada al cierre de febrero de 2024 se ubicó en 3,53 %, según un documento de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca). Creció en 0,3 puntos porcentuales en relación a febrero del 2023 (3,28 %).

La morosidad por segmentos cerró en 1,3 % para el segmento productivo, 4,7 % en créditos educativos, 5,2% en consumo, 3,2 % en vivienda y 7,3 % en microcrédito en febrero de 2024.

Las cooperativas y mutualistas, que son reguladas por la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria, tienen un mayor nivel de morosidad. Este llega al 7,5 % del total de su cartera de crédito en enero de 2024, un poco más del doble de los bancos privados.

De esta manera, la morosidad creció en 1,6 puntos porcentuales en relación con enero del 2023 (5,96 %).

La morosidad por segmentos cerró en 9,7 % para el crédito productivo, 6 % en consumo, 4 % en vivienda y 10,2 % en microcrédito para enero del 2024.

Los cinco bancos con menor nivel de morosidad*

*No incluye a Citibank que no registra morosidad y el dato corresponde a febrero de 2024

Fuente: Datalab de Asobanca

Las cinco cooperativas con menor nivel de morosidad*

*En enero de 2024.

Fuente: Datalab de Asobanca

3.- El nivel de cobertura de las instituciones financieras.

Este indicador se relaciona en cómo la institución financiera respalda el dinero prestado a los clientes malos o que no pagan.

Mientras mayor es el porcentaje, más alta es la reserva que cuentan para respaldar esta cartera que no es cancelada.

El sitio web Datalab de Asobanca muestra cada mes las últimas cifras de este y otros indicadores. Las personas pueden revisar aquí esta información haciendo clic en las viñetas bancos o cooperativas. Luego desplegar el listado y escoger indicadores. Allí se coloca año, mes y el indicador que se desea observar.

La cobertura de los bancos privados llega en promedio al 199,67 %. La de las cooperativas es del 97,82 %.

Los cinco bancos con las más altas coberturas*

*No incluye a Citybank, que presta solo a empresas y el dato corresponde a febrero de 2024

Fuente: Datalab de Asobanca

Chanabá indica que hay cooperativas que no llegan ni al 100 % de esta cobertura, lo que es un indicio de su situación financiera.

Las cinco cooperativas con las coberturas más altas*

*En enero de 2024.

Fuente: Datalab de Asobanca

4.- El nivel de rentabilidad de las instituciones financieras

El indicador denominado ROE o rentabilidad sobre patrimonio (por sus siglas en inglés) muestra las utilidades en función del capital aportado por los accionistas de una institución financiera, en este caso.

El ROE de los bancos, es decir, el porcentaje de ganancia de lo invertido fue del 8,64 % en febrero de 2024, según el sistema Datalab de Asobanca. Son 3,1 puntos porcentuales que lo registrado en febrero de 2023 (11,75 %).

“Lo técnicamente correcto para comparar entre industrias es analizar las utilidades en relación con el capital invertido (patrimonio). Este indicador es la rentabilidad sobre el patrimonio (ROE). Un mayor nivel de rentabilidad demuestra salud en una actividad económica, es un sinónimo de buena gestión, crecimiento y generación de empleo”, asegura el analista económico Alberto Acosta Burneo.

Los cinco bancos con un mayor ROE son Citibank (14,35 %), Pacífico (13,59 %), Guayaquil (12,14 %), Internacional (12,13 %) y General Rumiñahui (11,84 5).

La rentabilidad sobre el patrimonio de las instituciones de la economía popular y solidaria fue del 5,78 % en enero de 2024, un punto porcentual menos que en el mismo mes del 2023 (4,81 %).

5.- ¿Cuál es el monto máximo que cubre el Seguro de Garantía de Depósitos?

La quinta consideración que se debe tomar en cuenta es que el Seguro de Garantía de Depósitos vigente en el sistema financiero del país responde solo hasta 32.000 dólares. Si mañana quiebra un banco o cooperativa del segmento 1 el seguro responderá hasta ese valor.

Aquí un ejemplo. Si congelé en una cuenta a plazo fijo diez mil dólares y la institución financiera quiebra, el afectado recibirá su capital completo. Pero si su depósito era de 60.000 dólares, pues recibirá hasta 32.000 dólares que es la garantía máxima que se reconoce. Si el depósito es menor a ese límite se recibe el monto total que se tenía.

“Es importante observar que el ahorro se haga en una institución financiera formal, que sea controlada ya sea por la Superintendencia de Bancos o de la Economía Popular y Solidaria. Solo así podrán hacer uso de esta garantía”, afirma Llerena.

Tras analizar y vincular los parámetros se puede observar el rédito que ofrecen los bancos y cooperativas. Finamente, se escogería el camino más adecuado.

Los diez bancos que más pagan por congelar depósitos durante 361 días o más*

Las diez cooperativas que más pagan por congelar depósitos durante 361 días o más*

*Corresponde a la tasa real del mercado financiero en febrero de 2024

Fuente: Datalab de Asobanca

Los diez bancos que más pagan por congelar depósitos de 61 a 90 días*

*El tiempo de congelamiento más usado por los depositantes de la banca privada corresponde a la tasa real del mercado financiero en febrero de 2024.

Fuente: Datalab de Asobanca

Las diez cooperativas que más pagan por congelar depósitos de 181 a 360 días*

*El tiempo de congelamiento más usado por los depositantes en las entidades de la economía popular y solidaria y corresponde a la tasa real del mercado financiero en febrero de 2024.

Fuente: Datalab de Asobanca (I)